Negli ultimi anni, il panorama dei pagamenti digitali ha subito trasformazioni significative, soprattutto con l'ascesa del modello Buy Now, Pay Later (BNPL). 

Questo sistema, tradotto in italiano come "compra ora, paga dopo", ha rivoluzionato il modo in cui i consumatori gestiscono i propri acquisti, offrendo loro la possibilità di dilazionare i pagamenti senza ricorrere ai tradizionali prestiti bancari o all'uso della carta di credito.

Secondo diversi rapporti di settore, il BNPL ha visto una crescita esplosiva dal 2020 in poi, alimentata inizialmente dalla pandemia di COVID-19 e sostenuta successivamente da mutamenti nei comportamenti di consumo, dall'inflazione crescente, e da un mercato dell'e-commerce sempre più competitivo. 

Ma uno dei principali motori recenti di questa crescita è rappresentato dalle offerte stagionali. Durante periodi come il Black Friday, il Natale, i saldi di fine stagione o eventi come il Prime Day, i consumatori sono spinti a fare acquisti importanti, e il BNPL offre loro un modo conveniente per farlo senza impatto immediato sul bilancio familiare.

Cos'è il BNPL e come funziona?

Il sistema Buy Now, Pay Later consente ai consumatori di acquistare beni o servizi e di pagarli successivamente, spesso suddividendo l'importo in rate mensili a interesse zero. Alcune piattaforme permettono pagamenti in 3 o 4 rate, mentre altre offrono piani più lunghi, fino a 24 o 36 mesi, eventualmente con interessi a seconda del fornitore e dell'importo speso.

Tra gli attori più noti a livello globale troviamo Klarna, Afterpay, Scalapay, Affirm, PayPal Pay in 3, e altre soluzioni integrate nei marketplace o offerte direttamente dai retailer. In Italia, Scalapay e Soisy sono tra i protagonisti, mentre molte banche stanno iniziando a sviluppare soluzioni proprie per non restare escluse dal trend.

Un boom alimentato dalle stagioni dello shopping

Le campagne pubblicitarie stagionali hanno un ruolo decisivo nell'adozione del BNPL. Durante periodi dell'anno ad alto tasso di consumo – come il periodo natalizio, le vacanze estive, oppure eventi speciali come il back to school o i matrimoni estivi – i consumatori si trovano a dover sostenere spese elevate in poco tempo.

Il BNPL permette di affrontare queste spese senza compromettere il flusso di cassa immediato, attirando soprattutto i giovani adulti (Gen Z e Millennials) che sono più restii ad aprire linee di credito tradizionali e preferiscono strumenti più flessibili, trasparenti e digitalizzati.

Durante il Black Friday 2024, per esempio, diversi e-commerce hanno registrato un aumento fino al 40% nell'utilizzo di soluzioni BNPL, con alcuni rivenditori che hanno offerto promozioni esclusive solo a chi optava per il pagamento rateale.

Perché i consumatori scelgono il BNPL

I motivi che spingono i consumatori ad adottare il BNPL sono molteplici:

• Accessibilità immediata a prodotti costosi, come elettronica, moda, arredamento.

• Rateizzazione senza interessi (in molti casi), più trasparente e meno onerosa rispetto a un prestito personale.

• Semplicità d'uso: con pochi clic durante il checkout è possibile attivare un piano di pagamento.

• Mancanza di controllo del credito severo: alcuni provider non effettuano una valutazione creditizia rigida, rendendolo più accessibile.

Tuttavia, la facilità d'accesso può trasformarsi in un'arma a doppio taglio se non viene accompagnata da un uso responsabile. 

In alcuni casi, i consumatori tendono a sovraindebitarsi perché la percezione del costo immediato è molto bassa, accumulando così più debiti rateali contemporaneamente.

Le previsioni per il futuro

Il BNPL sembra destinato a consolidarsi come una componente strutturale del panorama dei pagamenti. Secondo Allied Market Research, il mercato globale del BNPL potrebbe superare i 700 miliardi di euro entro il 2030.

L'adozione è prevista in espansione anche nei settori dove finora è stata meno presente, come i servizi sanitari, i viaggi, e perfino nel settore pubblico, dove si inizia a sperimentare il pagamento rateale di multe, tributi e servizi scolastici.

Allo stesso tempo, è atteso un maggiore consolidamento del settore: alcune startup potrebbero essere acquisite da grandi player bancari o fintech, mentre nuove soluzioni ibride tra BNPL e credito tradizionale stanno emergendo.

BNPL vs Prestiti personali: strumenti diversi per esigenze diverse

Nonostante la sua crescente popolarità, il BNPL non è sempre la risposta più adatta per ogni esigenza. Quando si tratta di affrontare spese impreviste, emergenze sanitarie o necessità di liquidità immediata, il BNPL risulta limitato.

Questo strumento è pensato soprattutto per acquisti pianificati su piattaforme di e-commerce o in negozi convenzionati.

Al contrario, i prestiti personali – specialmente quelli erogati rapidamente – permettono di ottenere una somma di denaro da utilizzare liberamente, senza essere vincolati a uno specifico acquisto.

È qui che entra in gioco il tema della liquidità immediata, una necessità costante per moltissimi italiani. 

Secondo una ricerca condotta da CRIF, nel 2024 quasi un terzo dei prestiti richiesti in Italia era destinato a spese impreviste, come la riparazione dell'auto, spese mediche o manutenzione domestica.

Prestiti Liquidità: quando il BNPL non basta

Quando un cittadino si trova ad affrontare un problema urgente – ad esempio una caldaia da sostituire, una parcella medica imprevista o un'opportunità da cogliere subito – il Buy Now Pay Later si rivela spesso insufficiente. 

In questi casi, è fondamentale poter contare su un partner affidabile per ottenere un prestito personale veloce, trasparente e flessibile.

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Conclusione

La crescita del Buy Now Pay Later rappresenta uno dei fenomeni più interessanti del panorama finanziario contemporaneo. Alimentato dalle offerte stagionali e dall'adozione da parte di consumatori sempre più digitali, il BNPL sta cambiando il modo in cui le persone acquistano, soprattutto online.

Tuttavia, come ogni strumento finanziario, il suo utilizzo richiede consapevolezza e responsabilità. Per esigenze più complesse e urgenti, come le spese impreviste, è fondamentale poter contare su soluzioni di prestito affidabili e rapide.

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